בבית הספר לא ילמדו אתכם, בבית תקבלו עצות לא בהכרח עדכניות, באוניברסיטה של החיים ודאי תיפגשו עימם לראשונה ואם תתנסו בהם – עדיף שזה יהיה ניסיון חיובי. קבלו את מושגי היסוד הכלכליים שכדאי להכיר כבר בשלבים המוקדמים לחיים
זאב נחמנזון
ישנם אנשים המעבירים את רוב חייהם הבוגרים אל מול לוחות של מספרים אשר היו בעבר גיליונות נייר במאות ואלפים והוחלפו כיום בטבלאות אקסל, גרפים ותוכנות רבות ומגוונות. כלכלנים מקצועיים בפרט, אינם קוראים מספרים ומנתחים אותם בלבד אלא משתמשים בידע יקר שצברו, במחשבונים עתיקים ומעודכנים, במידע המוזן אליהם מדי יום תוך שאיפה אמיתית לייצר יותר כסף ולתרום לכלכלה, לביתם או לזו הציבורית. אם אתם קוראים שורות אלה, יתכן ואינכם נמנים עליהם ועדיין, ישנם כמה מושגי יסוד כלכליים ופיננסיים אותם מומלץ להכיר ולהבין ברמה הבסיסית לשם התמצאות טובה בניהול משק הבית שלכם. כאלו שודאי שמעתם ותשמעו בהקשר כזה או אחר והכרה מוקדמת שלהם היא בבחינת חובה בימים אלו. הכירו את מילון הכסף הגדול ובו כמה מהם שילוו אתכם לא מעט בחייכם הבוגרים.
כ-90% מאזרחי מדינת ישראל יבחרו לקחת הלוואת משכנתא בשלב מסוים בחייהם. הנטייה הרווחת היא שמשכנתא היא הלוואה הנלקחת לרוב עבור רכישת דירה אך ההיפך הוא הנכון למעשה, או במילים פשוטות יותר – מה אתם ממשכנים עבור קבלת הלוואה גדולה. ברובם הגורף של המקרים יהיה המשכון בית – בין אם אחד שאתם מתעתדים לרכוש או כזה שכבר יש ברשותכם והחלטתם למשכנו לצורך פתיחת עסק או כל מיזם יקר אחר. המשק הישראלי מוצף במשכנתאות בתנאים והגבלות מגוונים ומכאן שחשוב להגיע למעמד נטילת המשכנתא תוך קבלת סיוע מגורמים מקצועיים המכירים את חוקי המשחק.
עולם שלם של מסחר וכסף גדול מסתובב לידנו, מעין עוגה שרבים מאיתנו מעוניינים לקבל חלק נכבד ממנה אך עם זאת, לא תמיד יודעים כיצד יש להשתמש בה בפועל. מניה היא למעשה נייר ערך, סוג של מטבע עצמאי המקנה לכם נתח מסוים מחברה שבה השקעתם כסף. ככל שתשקיעו יותר, כך תהיינה לכם יותר מניות או לחלופין חלק גדול יותר בחברה, כאשר הפרמטר העיקרי הוא דווקא שוויה של החברה: ככל שיעלה – כספכם יהיה שווה יותר ובמידה וירד – כך גם צפוי לרדת ערכו של כספכם, עד כדי אבדן ההשקעה שלכם. מסחר במניות הוא למעשה משחק לכל דבר ועניין שכן מעורבים בו מזל, ניסיון וידע רבים וכדאי להיכנס אליו עם סבלנות, סכום כסף שאתם מוכנים לאבד כשכר לימוד ולא פחות חשוב – עם הכוונה מקצועית מתאימה.
ריבית היא בסופו של דבר מספר – תוספת כספית לסכום כסף שלוויתם או הלוויתם. בשוק החופשי היא נקבעת על-ידי גורם מלווה ובפועל, רמת הפיקוח עליה נמוכה במיוחד – בדומה למתרחש בלקיחת הלוואות בשוק האפור. בשוק המוסדי לעומת זאת יש רגולציה וכללים וגובה הריביות נקבע על-ידי בנקים וחברות אשראי ובמקרים מסויימים גם על-ידי בנק ישראל. ככל שמספר ההחזרים גבוה יותר כך תהיה הריבית לרוב גבוהה גם היא, אך הפערים בין הריביות בגופים המלווים גדולים מאוד ובשוק תחרותי, שווה לבחון ולהשוות בין האפשרויות העומדות לפניכם, ויש הרבה כאלה.
מדד
מילה אחת המשפיעה על חיינו לא מעט. המדד הוא כלי ההשוואה בין סל מוצרים בסיסי דוגמת ביגוד, מזון, חשמל ודלק לבין שוויו של השקל הישראלי. כמדי 15 לחודש, מתפרסם המדד לחודש שעבר ובפועל, גובה העלייה של המדד הוא גובה היחלשותו של השקל. המשמעות לכך היא שככל שהמדד נמוך יותר – כך צפוי להיות מצבנו הכלכלי טוב יותר. אחד מהשימושים העיקריים של המדד הוא הצמדת ריביות אליו שאמורה לאפשר יציבות ושמירה על ערך הכסף לטווח הארוך.
דירוג אשראי
דירוג אשראי הוא למעשה אפיון יכולתו הכלכלית של כל גוף, החל מרמת המדינה ונכון ולשנתיים האחרונות, עד זו של האדם פרטי. דירוג זה מסתמך על יכולתו של אותו הגוף להחזיר את הלוואותיו, על היסטוריית האשראי שלו, הנכסים שברשותו וכן התחייבויות נוספות. דירוג האשראי קובע כמה כסף ניתן להלוות לאותו גוף ובאילו תנאים כאשר המשמעות עבור חיינו כאזרחים חשובה בכל רמה, ובפרט בזו שלנו כאינדיביואלים. כיום הקפדה על החזר הלוואות בזמן, התנהלות כלכלית נכונה וצמיחה עסקית, מקבלים משנה תוקף לנוכח הרגולציות החדשות והמצב פיננסי המורכב שהעולם נקלע אליו בהמשך למשבר הקורונה.
מיסים רבותיי, מיסים
זה כואב, אך האמת היא שמטרת כל מס המוטל עלינו על־ידי המדינה היא לשמור עלינו ולאפשר לה להתנהל. מס הכנסה מסייע לה להתקיים ולתפעל את כלל הרשויות המגנות עלינו כאזרחים (מחוקקת, שופטת ומבצעת), מס ערך מוסף מחזק את כוח הקנייה והמסחר של המדינה וכפועל יוצא מגדיל אותו גם עבורנו ואילו אלו עבור ביטוח לאומי ובריאות, דואגים לרווחתנו ולבריאותנו ארוכת הימים. בסופו של דבר, כל שקל היוצא מכיסנו – צפוי לחזור אלינו בדרך זו אחרת.
המושגים שהוצגו לעיל מהווים חלק קטן ממאגר מונחים גדול כאשר הכרת רבים מהם, תסייע לכם בקבלת ההחלטות החשובות בחייכם – כמו לקיחת משכנתא למשל ובניהול נכון וחכם יותר של כלכלת הבית והמשפחה. היו שקולים, צברו את הידע הדרוש לכם והיו חכמים.
קרדיט לתמונה: Shutterstock
