גל שני של דחיית הלוואות: מה חדש במתווה?

המתווה החדש של בנק ישראל לדחייה בהחזר הלוואות כולל לראשונה מבחני הכנסה: מה זה אומר והאם אתם עדיין יכולים לבקש הקלות בהחזר ההלוואה שלכם, וגם: האם באמת כדאי לכם לבקש הקלות בהחזרים, גם אם אתם לא באמת צריכים את זה עכשיו?

בשלהי הסגר השני בתחילת דצמבר 2020, הודיע בנק ישראל על מתווה חדש לדחייה נוספת בהחזרים של משכנתאות והלוואות צרכניות. בניגוד למתווים הקודמים, שנועדו לספק הקלה מיידית בהוצאות למאות אלפי משקי בית ובתי עסק שהכנסותיהם נפגעו, במתווה הנוכחי שולבו לראשונה מבחני הכנסה. המטרה הפעם היא למקד את הטיפול בלקוחות שנפגעו כלכלית ממשבר הקורונה וטרם התאוששו, ולאפשר ללקוחות אחרים לחזור למציאות שפויה יותר שבה הם מתחילים לשלם לפחות חלק מחובותיהם.

בעוד שהמתווים הקודמים כללו הקפאה מלאה של הלוואות*, המתווה החדש כולל פירעון של לפחות 50% באשראי צרכני ועד 25% במשכנתאות. המתווה החדש גם יהיה פתוח רק למשקי בית שהכנסתם ירדה ב-40% לפחות, שיש להם הכנסה נטו של עד 20 אלף (לשני בני הזוג ביחד). בתחום האשראי הצרכני (הלוואות צרכניות שאינן משכנתא) ניתן יהיה לפרוע רק 50% מההחזר החודשי בהלוואה באמצעות הארכת תקופת ההלוואה עד למקסימום של שלוש שנים נוספות.

בנוסף יאפשר בנק ישראל ללקוחות שעונים לתנאי הסף במתווה החדש להאריך את תקופת ההקפאה בהלוואות שלקחו מחברות האשראי, לתקופה של עד חצי שנה במצטבר. כלומר הבנק המרכזי מעניק אפשרות ל"נחיתה רכה" יותר לחלק ממקפיאי ההלוואות, אבל גם משרטט להם עתיד של החזרי תשלומים, במיוחד אם הנתונים הכלכליים שלהם מראים שהם כבר החלו מהמשבר. החזרים יידרשו גם מהנפגעים יותר קשים מהמשבר, שעדיין לא התאוששו, אם כי במקרה שלהם מדובר בשלב זה בהחזרים חלקיים, הפרוסים על פני תקופה ממושכת יותר. 

הלוואות: להקפיא, לפרוס או לעמוד בהחזרים?

בהמשך למתווה הקודם, המתווה החדש נפתח לבקשות הציבור עם תחילת שנת 2021 והוא אמור להישאר פתוח לבקשות עד סוף חודש מרץ השנה. חשוב: אם עדיין לא הקפאתם הלוואה מחברת אשראי, באפשרותכם לקבל הקפאה לשלושה חודשים החל מתחילת 2021. 

האם כדאי בכלל להקפיא הלוואות או לאמץ הסדר עם החזרים מופחתים, גם אם אתם לא חייבים לעשות זאת מבחינה כלכלית? התשובה הקצרה וחד משמעית לשאלה הזו היא: לא. ויש לכך כמה סיבות טובות:

1. דחייה של החזר הלוואות לתקופה של שלושה חודשים תגדיל את התשלומים העתידיים.  
2. תשלומים שאינם נפרעים מצטברת עליהם ריבית, ואילו ריבית שאינה נפרעת בזמן מצטברת עליה ריבית דריבית, שמגדילה במהירות את החוב. נסו להימנע מכך. 
   
   
3. חובות צריך לשלם: אם יש לכם אפשרות לעמוד בהחזרי ההלוואות, מי יכול להבטיח לכם שכך יהיה בעתיד, כאשר כל הדחיות וכל ההפחתות יסתיימו ויגיע הזמן להתחיל להחזיר את החוב בתשלומים מלאים? משברים כלכליים, לאומיים ואישיים, עלולים להעמיק ולהחמיר כך שאם יש באפשרותכם להחזיר – זו האופציה הטובה והמשתלמת ביותר מבחינתכם כרגע.
   
   
4. זיכרו: אין מתנות חינם. אמנם, חברות האשראי לא גובות עמלה על דחיית תשלומים או פריסה של ההלוואה, אבל מהלך כזה ייקר את הריבית שתשלמו.
   
   
5. דחיית הלוואה או פריסת תשלומים נוחה יותר רק יזיקו לכם אם לא תעמלו על דרכים להגדיל את ההכנסות ולצמצם את ההוצאות בהתנהלות השוטפת. מטרת העל שלכם צריכה להיות בפשטות טור הכנסות גבוה יותר מטור ההוצאות. בכל מצב אחר, אתם בדרך להלוואה נוספת.

* בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

** הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.

*** מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.

תמונה מאת Shutterstock