קרדיט תמונה: FREEPIK
נתחיל בהקדמה קצרה: מה זה ביטוח משכנתא ומה בעצם הוא מכסה? ובכן, בניגוד לכל ביטוח אחר בו המבוטח – שמשלם את דמי הביטוח - הוא זה שמקבל פיצוי בעבור נזק שנרגם לו, ביטוח משכנתא הוא מוצר קצת אחר. המבוטחת היא בעצם המשכנתא עצמה ועליה מגן הביטוח. למשכנתא יש שני צדדים – הלווה (אתם) והמלווה (הבנק למשכנתאות) והביטוח על המשכנתא למעשה מפצה את הבנק על כמה תרחישים ומכסה אתכם מפני אובדן הנכס בעוד המשכנתא עוד משולמת.
ביטוח המשכנתא מורכב משתי פוליסות נפרדות – ביטוח מבנה וביטוח חיים למשכנתא, כל אחת מהן מספקת כיסוי ביטוחי אחר ויחד הן מייצרות מעטפת ביטוחית הן בעבור הבנק המלווה והן בעבור הלווים.
מהו ביטוח מבנה למשכנתא ומה הוא מכסה?
הנכס (הדירה או הבית) שרכשתם בעזרת המשכנתא הוא המשכון של הבנק שמבטיח כי יקבל את כספי ההלוואה בחזרה. במקרה והלווים (אתם) לא מצליחים להחזיר את יתרת החוב, יכול הבנק למכור את הכנס ובכך להחזיר לעצמו את הכסף האבוד.
מאחר ומשכנתא היא הלוואה ארוכת טווח, מגוון תרחישים עלולים לקרות עם השנים ולגרום לנזקים לנכס, כאלה שיפחיתו מערכו בצורה כזאת שהוא לא יוכל עוד להוות ערובה וביטחון לבנק כנגד ההלוואה.
ניקח מקרה של רעידת אדמה או שריפה גדולה. נניח והבניין בו רכשתם את הדירה נפגע בצורה כך שאינו ראוי עוד למגורים עד לתיקון מקיף וכמעט בנייה שלו מחדש. במקרה כזה, הבנק מאבד את ערך המשכון שלו, אתם מוצאים את עצמכם ללא דירה ראויה למגורים, אך מחויבים להמשיך ולשלם את דמי המשכנתא וגם לשלם על בניית הדירה ההרוסה מחדש. לא מצב שניתן לעמוד בו.
במקרה כזה, ביטוח המבנה יכסה בעבור תיקון המבנה, אתם תוכלו להמשיך להתגורר בדירה טובה וראויה ולבנק ימשיכו להתקיים הביטחונות הראויים כנגד ההלוואה הגדולה שנתן. הביטוח למעשה מפצה כאן את הבנק בעבור הנזק שנגרם לנזק, אך אתם אלה שמכוסים מפני אסון.
אגב, סכום ביטוח המבנה הינו סכום גבוה המשכנתא ולא בגובה ערך הכנס. גובה הפיצוי בביטוח המבנה למשכנתא מכסה למעשה בסכום שהוא עלות בנייה מחדש של הנכס, להבדיל מלרכוש אחר במקומו. בניית הנכס אינה לוקחת בחשבון את מחיר הקרקע, שכן היא נשארת בבעלותכם וקיימת פיזית גם אחרי שריפה או רעידת אדמה.
מהו ביטוח חיים למשכנתא ומה הוא מכסה?
ביטוח חיים למשכנתא מתייחס למצב בו הולך לעולמו אחד הלווים ומותיר את המשפחה עם יתרת חוב לבנק, שפעמים רבות היא אינה יכולה לעמוד בהחזרו. ללא ביטוח, בדיוק כמו בדוגמא שבסעיף הקודם, יכול הבנק למכור את הנכס ולקבל את יתרת החוב בחזרה.
וכך, יכולה משפחה אבלה שמתמודדת עם אסון למצוא את עצמה גם ללא הדירה שנרכשה במיטב כספה וחסכונותיה וללא הממון. וזהו תפקידו של ביטוח החיים למשכנתא – במקרה של מוות של אחד הלווים, ישלם הביטוח את יתרת החוב לבנק וכך תוכל המשפחה להמשיך ולהחזיק בנכס שרכשה ומבלי עול המשכנתא שהיא אינה יכולה לעמוד בו.
טיפים שחשוב לדעת בטרם רוכשים ביטוח משכנתא
ראשית, חשוב לדעת שביטוח משכנתא אינו רשות ואינו דרישה קשוחה של הבנק, אלא מדובר בחובה ע"פ חוק. הבנקים למשכנתאות פועלים תחת רגולציה ופיקוח של בנק ישראל, הוא מצידו מחויב לשמירה על יציבות המערכת הבנקאית ביחד עם שמירה על הציבור מפני השקעות מסוכנות שעלולות בסופו של דבר גם לאיים על יציבות המשק.
ביטוח משכנתא ניתן לרכוש דרך חברת ביטוח או דרך הבנק ממנו נלקחת ההלוואה. על פניו אופציה ב' – רכישת ביטוח משכנתא בנק - נראית מוצלחת יותר משום שהיא מקצרת לכם תהליכים וקל לבחור את האפשרות של לרכוש את הכל במקום אחד. אך, כדאי לשים לב לכמה כשלים לפני שהולכים על האופציה הזאת.
שנית, בביטוח מבנה אין הבנק רשאי למכור לכם שום הרחבה משלימה לביטוח זה וכאן החיסרון הגדול. חשוב מאוד לרכוש גם ביטוח צד ג' בביטוח המבנה ולהיות מכוסים מפני פיצויים לשכנים או לכל רכוש צד ג' אחר במקרה של אסון.
חשוב גם לבדוק לגבי הרחבת סכום הביטוח עד לגובה ערך הדירה ולא בגובה המשכנתא בלבד, בכדי להיערך לתרחישי קיצון. אלה הרחבות שלא ניתן לרכוש דרך הבנק משום שאין לו את הרישיון למכירה כזאת. שווה לבדוק מול חברות הביטוח לגבי ביטוח מבנה מורחב כולל צד ג'. בסופו של דבר ההבדל הוא של שקלים בודדים בחודש.
לגבי ביטוח החיים, אין כאן הרחבה נוספת שהבנק אינו יכול לספק, אך בסופו של דבר הבדיקות מוכיחות שוב ושוב שהפוליסות שמציעות חברות הביטוח אטרקטיביות יותר מזה שמציע הבנק. התחרות הגבוהה בין חברות הביטוח עובדת לטובתכם וכדאי מאוד לבקש כמה הצעות מכמה חברות להשוואה.
רק שימו לב! בניגוד לביטוח מבנה שהפרמיה שלו (התשלום החודשי) נשארת קבועה לאורך כל השנים, פרמיית ביטוח חיים עולה עם השנים ובהתאם לגיל ולמצב בריאותי. כשאתם מבצעים השוואה בין מחירי הפוליסות השונות שהמוצעות לכם – הן ע"י הבנק והן ע"י חברות ביטוח שונות - שימו לב לבדוק את גרף עליית הפרמיה ולא רק את מחיר הביטוח בשנים הראשונות להלוואה. פוליסה אחת יכולה להתחיל במחירים אטרקטיביים במיוחד ולמשוך את עיניכם, אך בדקו איך היא מתנהגת בשנים מאוחרות יותר לעומת פוליסה אחרת שאולי מתחילה במחירים יקרים יותר, אך עולה בגרף מתון יותר.
שווה להשקיע בהשוואת מחירי ביטוח משכנתא עוד כמה שעות מחייכם ולבחור בפוליסה הנוחה ביותר עבורכם. בשנים המאוחרות יותר של המשכנתא, אתם עוד תגידו לעצמכם תודה על ההשקעה.
