לכולנו יש תקופות בחיים בהן יש הוצאות בלתי צפויות, בין אם זה קניית רכב חלופי, צורך בטיפול רפואי שלא בסל התרופות, טיפולי שיניים דחופים, שיפוץ של חלקים מהבית שלא סובל דיחוי וכולל. לרובנו בחיים יש תכנון גם לטווח הקצר וגם לטווח הארוך, אבל כידוע, החיים לא תמיד עובדים בדיוק לפי התכנונים. מה עושים במצבים שבהם צריך כסף בדחיפות? יש לכך כמה פתרונות, אחד מהם הוא קבלת הלוואה מהירה.
_1608034809.jpg "הלוואה מהירה")
הלוואה מהירה הפכה לפעולה נפוצה יחסית שאולי עלולה להישמע מאיימת, אולם היא פשוטה להבנה ועוד יותר פשוטה לביצוע ולאישור. בעבר ניתן היה לקחת הלוואה רק מבנקים, ואילו היום השוק פתוח וניתן ללוות גם ממקורות חוץ בנקאיים כמו חברות אשראי, חברות ביטוח, חברות פנסיה וחברות פרטיות. שינוי זה הוליד תחרות בשוק ההלוואות על לבו (ולמעשה על כיסו) של הלקוח, וכמו בכל מצב תחרותי - הלקוח רק מרוויח. התנאים לקבלת ההלוואה הפכו לפשוטים וזמינים יותר, ותנאי ההלוואה הפכו לאטרקטיביים יותר.
בכל מקרה, אם אתם עומדים בפני מצב המחייב אתכם לקחת הלוואה מהירה, חשוב שתדעו את חמש הנקודות הבאות:
אל תתנו לביטוי "הלוואה מהירה" להטעות אתכם, אין בו כדי להצדיק התנהגות פזיזה והקלת ראש בעניין. נכון, כיום קל יחסית לקבל הלוואה מהירה ממקורות שונים, אך בד בבד יש לכך השלכות עתידיות על התזרים הכלכלי לחודשים ואף לשנים הבאות. למרות שמדובר בהלוואה מהירה, הימנעו מקבלת החלטה מהירה.
חשוב להיות שקופים ולספק לבנק את הסיבה האמיתית והכנה להלוואה המהירה, משום שישנן אפשרויות לקבלת תנאים טובים יותר עבור מצבים מסוימים. למשל בהלוואה לצורך קניית רכב ישנו סעיף שעבוד רכב שיכול להעניק תנאים אטרקטיביים ופתרונות משתלמים יותר.
כדאי להתייחס אל הלוואה מהירה כמו אל קניה גדולה. ומה עושים לפני קניה שכזו? סקר שוק. כדאי ללכת לכמה מקורות: בנק נוכחי, בנק מתחרה, חברות ביטוח, קרנות השתלמות, קופות גמל וגופים פיננסיים שונים ולקבל הצעת מחיר. את הצעת המחיר שהתקבלה רצוי להראות לכמה ארגונים ולבקש הצעה אטרקטיבית יותר. ניתן להתמקח גם על סעיף הריבית וגם על סעיף העמלות.
בעת לקיחת הלוואה חשוב להיות מודעים לזכויות המגיעות לכם. לדוגמה, זכות שלא הרבה מודעים אליה היא פטור מעמלה בגין העמדת הלוואה, זה תקף לכל סוגי ההלוואות שמסתכמות בפחות מ-100,000₪ (לא כולל עמלת פרעון מוקדם). עוד דוגמה לזכות כזו שיכולה להבטיח שקט לתקופה קצרה היא הזכות לא לקבל הצעות לאשראי (במידה ובוחרים ללוות מבנק). כל מה שנדרש זה להודיע לבנק, ולאחר קבלת הודעה זו הבנקים לא מורשים לפנות אל לקוחות בהצעות אשראי יזומות.
בגדול, ההלוואה נועדה לתת מענה כלכלי עבור הוצאה שאין אפשרות לעמוד בה כרגע. אך יחד עם זאת, צריך להישאר עם הרגליים על הקרקע ולא "לעוף" יותר מידי על הלוואה שיהיה קשה אחר כך להחזיר לבנק. כדאי להשאיר "מדרגת ביטחון" עבור עוד הוצאות בלתי צפויות או עבור מצב של הכבדת נטל התשלומים בעקבות ההתייקרויות ועלייה אפשרית בריבית המשתנה.
נתנו לכם טיפים מה כדאי לעשות, אבל מה עם הדברים שיש להימנע מהם? הנה שלושה דברים שלא כדאי לעשות:
לא כדאי לקחת הלוואה לכיסוי מינוס בחשבון עו"ש
בהלוואה מסוג זה הלווה בעצם רק מגדיל את נטל האשראי ואת הסכום המשולם לבנק, הלוואה זו מומלצת במקרים יוצאי דופן בהם מקטינים או מבטלים את מסגרת כרטיס האשראי.
לא כדאי לקחת הלוואה כשיש חסכונות ופיקדונות נזילים
ברוב המקרים הריבית על ההלוואה גבוהה משמעותית לעומת ריבית משיכת או שבירת הפיקדון.
לא כדאי להגיע למצב זה מלכתחילה
כיום קל ופשוט לקחת הלוואות, אך הן לא יפתרו את הבעיות הכלכליות כמטה קסם. חיסכון הוא אומנם קשה יותר בטווח הקצר - אך משתלם יותר בטווח הארוך.
