כיום ברור כמעט לכולם ששימוש בשירותיו של יועץ משכנתאות הוא לא מותרות אלא הכרח, בעיקר כאשר מדובר ביועץ משכנתאות עצמאי ואובייקטיבי שאינו כפוף לאינטרסים של בנק כלשהו. עם זאת, העלויות הגבוהות שכרוכות בשימוש ביועץ משכנתאות מבריחות רבים מאופציה זו, במיוחד לאור העובדה שמקצוע זה אינו מוסדר בחוק, אינו מפוקח, אינו מבוקר ונחשב לפרוץ – מה שמעלה את הסיכון למרות כל אמצעי הזהירות ליפול על שרלטנים.
אם גם אתם רוצים לקחת משכנתא בלי לבזבז כסף על יועץ משכנתאות זה אפשרי. כיום הודות לפלאי הטכנולוגיה אפשר גם אחרת ויש אופציה של משכנתא דיגיטלית, כלומר שימוש בפלטפורמה מתקדמת וחדשנית שבודקת את זכאותם למשכנתא בלי שתצטרכו לצאת מהבית. בארה"ב אגב מדובר בפרקטיקה פופולרית שרק הולכת וצוברת תאוצה.
למשל בשנת 2007 עשו בה שימוש 23% מרוכשי המשכנתאות ובשנת 2014 -43%. יתרה מזאת – בנק אוף אמריקה צופה ש-50% מהבקשות למשכנתא ב-2019 ייעשו דרך הפלטפורמה הדיגיטלית (או לפחות יתחילו בה). גם חברת וולס פארגו שהשיקה שירות דומה בינואר 2018 מדווחת על הצלחה – תוך 9 חודשים בלבד עשו בה שימוש 28% מהאנשים.
למעשה כדי לעשות שימוש בפלטפורמה של משכנתא דיגיטלית תצטרכו רק למלא מספר פרטים, בעיקר:
היתרונות של המערכת טמונים בפעולתה. אחרי שתכניסו את כל הפרטים (שהיא אגב בעלת ממשק ידידותי במיוחד) תתבצע בדיקה אוטומטית מול כל הגורמים הרלוונטיים (בנקים למשכנתאות, גופי הלוואות אחרים וכו'), כך שתקבלו 2-3 מסלולים שהמערכת בחרה כאופטימליים ומומלצים עבורכם כי הם מתאימים בדיוק לדרישות, לצרכים ולנתונים הספציפיים שלכם. והבונוס הגדול – כל התהליך נמשך מספר דקות בלבד.
בארה"ב הלכו צעד אחד קדימה וניתן לקבל את כל המשכנתא בלי לדרוך בסניף. בארץ עדיין נדרשת חתימה פיזית שלכם על מסמכי המשכנתא, אבל משכנתא דיגיטלית היא צעד בכיוון הנכון. כשמוסיפים לכך את היישום של חוק נתוני האשראי ואת השימוש הנרחב באמצעים מקוונים שונים (ותודה לקורונה), אפשר להגיד שמשכנתא דיגיטלית מלאה היא רק עניין של זמן.
נכון להיום משכנתא דיגיטלית לא מעניקה לכם משכנתא (כמו בארה"ב) אלא מדובר בסוג של קבלת אישור עקרוני, כך שהדו"ח שקיבלתם מהמערכת מאפשר לכם להתחיל במו"מ יעיל מול הבנקים השונים -מה שאומר שאתם נמצאים בעמדת פתיחה טובה יותר מול הבנק, הן מבחינת גובה הריבית, הן מבחינת גובה ההחזר החודשי והן מבחינת התנאים האחרים של המשכנתא כמו תמהיל, מסלול וכו'.
שימוש באופציה של משכנתא דיגיטלית מומלצת לכולם, אבל אם זכיתם בדירה במסגרת תוכנית מחיר למשתכן היא כמעט בגדר חובה עבורכם. הסיבה לכך נעוצה בעובדה שתהליך לקיחת המשכנתא בתוכנית מחיר למשתכן שונה מהרגיל, כך שנדרש להוציא אישור עקרוני לקבלת משכנתא עם קבלת ההודעה על הזכייה בדירה.
המשמעות היא שכדאי להצטייד באישור זה מוקדם ככל האפשר, לעיתים לפני בחירת הדירה (כדי שלא לבחור דירה שאינה מתאימה למשכנתא). כלומר האישור העקרוני אינו חייב להיות צמוד כרונולוגית למועד שבו אתם לוקחים משכנתא – מה שאומר ששימוש בשירות משכנתא דיגיטלית יכול לחסוך לכם לא רק זמן ומאמץ, אלא גם לזרז הליכים ולאפשר לכם להיות מוכנים מראש לכל תרחיש.
