ביטוח משכנתא מפחית את הסיכון לבנק שמלווה לכם, כך שתוכלו להיות זכאים להלוואה כשבתנאים אחרים אולי לא תוכלו לקבל אותה.
ביטוח משכנתא הוא פוליסת ביטוח שמגנה על הבנק או גוף שמלווה למשכנתא, אם הלווה חדל לשלם את תשלומי המשכנתא, נפטר או שאינו מסוגל לעמוד בהתחייבויות החוזיות של המשכנתא. הרעיון הוא שהמלווה או בעל הנכס מקבל הגנה במקרים ספציפיים של אובדן.
הבנק מעניק הלוואה בגובה של מאות אלפי שקלים למימון משכנתא. למרות שקיימת לו הגנת המשכון של הדירה, אבל הרעיון הוא להיות מוכן לתרחישים החמורים ביותר. מסיבה זו, הבנק מבקש מהלווים לרכוש ביטוח משכנתא שכולל ביטוח חיים למשכנתא וביטוח נכס.
ביטוח חיים למשכנתא הוא ביטוח חיוני, היות ובמקרה של פטירת הלווה, נטל תשלומי המשכנתא מוטל על בני משפחתו, שלא תמיד יכולים לעמוד בתשלומים הכבדים. במקרה זה, יתרת החוב משולמת לבנק על ידי חברת הביטוח, ואם בתום תשלום מלוא החוב יוותרו בחברת הביטוח כספים ששולמו לה, מוטבי המבוטח יקבלו את הכספים.
סכום תשלום הביטוח משתנה ונקבע בהתאם לגובה סכום ההחזרים החודשיים ומשך תקופת המשכנתא, מקצוע הלווה, תחום העיסוק שלו, גילו והמצב הבריאותי שלו, כמו למשל אם הוא מעשן או סובל ממחלות חמורות. גובה סכום ההחזר לחברת הביטוח משתנה במהלך התקופה, בהתאם לגיל המבוטח והיתרה של החזרי המשכנתא.
בביטוח חיים למשכנתא, הגוף שמלווה את המשכנתא, או הבנק, נקבע כ"מוטב בלתי חוזר", מה שאומר שסכום הכסף שלא שולם, יושב תחילה למלווה, בלי שתהיה אפשרות לביצוע שינויים ללא אישור מפורש של הגוף המלווה. בשיטה זו, הבנקים וגופי ההלוואות מבטיחים לעצמם את קבלת ההחזר הכספי.
הבית שבגינו נלקחה משכנתא אינו שייך ללווים אלא לבנק, ומסיבה זו, הבנק מבקש לקבל הבטחה מפני תרחישים כמו פיצוצי צנרת, קלקולים חמורים, רעידת אדמה או שריפה חמורה. הביטוח שומר על תקינות הנכס במקרים אלו, מפני אובדן ערך הנכס.
בתרחישים אלו, הלווים נדרשים להמשיך לשלם את המשכנתא למרות שנותרו ללא מקום מגורים, שנהרס, וקרוב לוודאי שלא יוכלו לעמוד בתשלומי יתר ההלוואה. לכן הבנק מבקש מהלווים לרכוש ביטוח נכס כדי להבטיח הגנה במקרה של אסון, וקבלת מימון עלויות השיפוצים או הבנייה המחודשת, מחברת הביטוח.
עלות ביטוח משכנתא משתנה בין המקרים. עלות ביטוח נכס נקבעת בהתאם למצב המבנה ועלויות השיפוצים או הבנייה מחדש, היות וחברת הביטוח בודקת את עלויות השיפוצים או הבנייה המחודשת, ללא קשר לשווי ערך הקרקע. עלות ביטוח חיים נקבעת בהתאם לגיל הלווים, המצב הבריאותי שלהם, האם הם מעשנים או האם הם סובלים ממחלות חמורות.
היות ולא קיים מחיר אחיד לעלות ביטוח משכנתא, מומלץ לבצע השוואת מחירים ולהבין מה מציעות חברות הביטוח, עד למציאת הביטוח בתנאים הטובים ביותר בהתאם לצרכים האישיים. בגישה זו, ניתן לקבל את התמונה המלאה לגבי עלויות הביטוח, ולקחת בחשבון את סכום הביטוח ביחד עם סכום הלוואת המשכנתא.
