אחד השלבים החשובים ביותר בלקיחת משכנתא הוא אישור עקרוני למשכנתא. זה שלב שרבים נוטים לזלזל בו ומוציאים אישור דרך המוקדים הטלפוניים של הבנקים הגדולים. זו טעות גדולה שיכולה לעלות גם בהרבה מאוד כסף וגם במקרים מסוימים בהפרת חוזה .
אישור עקרוני זה מסמך רשמי של הבנק . במסמך יש אישור של הבנק למתן משכנתא בתנאים מסוימים למבקשי ההלוואה. לאישור יש תוקף של חודש עד חודשיים. אבל לריביות שבאישור יש תוקף רק למשך 24 ימים. לאחר מכן הריביות אינן בתוקף וישי לבקש הצעה חדשה.
להוצאת אישור עקרוני פורמלי חשיבות רבה. בשלב חיפוש הדירה כדאי להוציא אישור בנק כדי לראות אם אכן אפשר לעמוד בתקציב רכישת הדירה. היו הרבה מקרים שרוכשים חיפשו דירה במשך חודשים רבים. וכשעמדו לחתום על חוזה התברר שהבנק מוכן לתת להם סכום נמוך בהרבה ממה שחשבו. כל החודשים של החיפוש היו לריק. הם חיפשו דירה בתקציב הרבה יותר גבוהה ממש שהם יכולים לעמוד בו.
דבר נוסף, והרבה יותר חשוב. לא חותמים על חוזה רכישה בלי שיש אישור עקרוני פורמלי. מודפס ובתוקף. זו נקודה קריטית. כי במידה ולאחר חתימת החוזה יתברר שהבנק לא מוכן לתת משכנתא או מוכן לתת בסכום נמוך יותר ממה שתכננת. זה עלול להגיע עד הפרת חוזה. וזה ממש לא מומלץ. נתקלתי במספר בנקים שנוטים לתת הצעות ריבית על גבי נייר בכתב יד, או שולחים טופס ריכוז נתונים. זה לא אישור עקרוני.
לפי תקנת בנק ישראל, זו זכות של כל לווה לקבל אישור עקרוני פורמלי מהבנק. זה לא תלוי ברצון הבנק. אמנם הבנק יכול לסרב לאשר את הבקשה. אבל הבנק חייב להוציא מסמך רשמי בהתאם לחוק ללקוחות שמבקשים ליטול משכנתא.
כמה זמן לוקח להוציא אישור עקרוני למשכנתא ? זה תלוי בבנק בו מגישים את הבקשה ואפילו תלוי אל איזה סניף פונים. אחד הסיכונים שהבנק יסרב לתת משכנתא. לכן חשוב מאוד להגיש את המשכנתא בעזרת יועץ משכנתאות פרטי. יועץ המשכנתאות עובר על החומר ויודע כיצד להגיש את הבקשה כך שהבנק יאשר אותה יותר בקלות.
אם אין בעיות מיוחדות לוקח לאשר את הבקשה מספר ימים. אבל לא כדאי לחכות לרגע האחרון לצורך קבלת האישור. יש חומר שצריך לאסוף. וכמובן יש הבדל אם מדובר ברוכשים שכירים או עצמאים. ההבדל לא רק ברמת המסמכים הדרושים לאישור הבקשה. אלא גם ברמת הסיכון שהבנק רואה בלווה עצמאי. ניתן לקרוא בהרחבה על החשיבות של אישור עקרוני בקישור שמופיע בכתבה זו.
