מה זה מיחזור משכנתא ואיך זה יכול לעזור לכם

מיחזור משכנתא הוא אסטרטגיה פיננסית המאפשרת לבעל משכנתא קיימת להחליפה בתנאי משכנתא חדשים. פעולה זו יכולה להועיל לכמה מצבים, בין היתר, במצב שבו הלווה נקלע לקשיים פיננסיים שמקשים עליו לעמוד בהחזרים החודשיים.

מהו מחזור משכנתא?

מחזור משכנתא מציע ללווים:

• דרך לשינוי גובה ההחזרים החודשיים
• דרך לשינוי משך תקופת המשכנתא

כל אחד אוהב לחסוך כסף, במיוחד כשמדובר בהוצאה החודשית הגדולה ביותר של בעלי נכסים – המשכנתא. אולי גם אתם מחפשים דרכים למימון מחדש של המשכנתא שלכם, כי:

• אתם רוצים לקצץ בהוצאות החודשיות – על ידי הקטנת ההחזרים החודשיים והארכת משך תקופת המשכנתא.
• אתם חוששים ששיעורי הריבית הולכים להשתנות ויש לכם הזדמנות להשיג עסקה טובה יותר – על ידי שינוי הרכב הריביות בתמהיל המשכנתא הקיים.
• נפל בידיכם סכום כסף גדול שמאפשר לכם ׳להיפטר מהמשכנתא׳ בזמן קצר מהמועד שנקבע לפירעון המשכנתא המקורית – מחזור המשכנתא יאפשר לכם לעשות זאת על ידי הגדלת התשלומים החודשיים וקיצור תקופת המשכנתא.

כדי לקבל החלטה מושכלת מומלץ להשתמש בשירותיו של יועץ משכנתאות שיוכל לבחון עבורכם את כל הפרמטרים שיש לקחת בחשבון (למשל, אם יש לכם זכאות למשכנתא ממשרד הבינוי, שלא חשבתם לבדוק). כך תוכלו להבטיח שתחליפו בהצלחה את תנאי המשכנתא הקיימת בתנאי משכנתא חדשים, שמתאימים יותר למצבכם האישי, המשפחתי והפיננסי הנוכחי.

שאלות שיעזרו לכם לקבל החלטה מושכלת:

• כמה כסף אוכל לחסוך?

עליכם לחשב את החיסכון הפוטנציאלי שישיג לכם מחזור המשכנתא. ייתכן שתעדיפו להיעזר בשירותיו של יועץ משכנתא מקצועי ומיומן, שכן יהיה עליכם לערוך מספר בדיקות לא פשוטות, כגון:

• לבדוק את ערך הנכס שלכם היום ולהבין את ההבדל בין שוויו של הנכס בשוק לבין גובה חוב המשכנתא שלכם.
• להוסיף את עלויות המשכנתא החדשה, שיופיעו כחלק מההסכם החדש שלכם עם הבנק.
• לבדוק אם לא תחויבו בתשלום קנס, בגין פירעון מוקדם של המשכנתא הנוכחית.
• לבדוק איזה תמהיל משכנתא יהיה אידיאלי למשכנתא החדשה שלכם. אגב, יועץ משכנתא יוכל לערוך עבורכם סקר שוק מקיף כדי להציע לכם את תמהיל המשכנתא המתאים ביותר למצב האישי ולאורח החיים שלכם.

וכשכול הנתונים הללו חשופים, אפשר לחשב את התשלום החודשי החדש, ולראות אם מחזור המשכנתא אכן יחסוך לכם כספים, חודש בחודשו.

• האם החיסכון הכספי מצדיק את מחזור המשכנתא?

מומלץ לתת את הדעת על השאלה: ״האם ביתכם הנוכחי יתאים גם לאורח החיים שלכם בעתיד?״ תתפלאו, אבל אנשים רבים לא לוקחים זאת בחשבון. למשל, האם אתם עומדים להקים משפחה? או, האם הבית עומד להתרוקן מהילדים שגדלו?

אתם עומדים למחזר משכנתא על הבית הזה, לכן שאלו את עצמכם אם יש סיכוי שלא תישארו בבית מספיק זמן כדי להצדיק את עלויות מחזור המשכנתא.

לדוגמה: נניח שקניתם בית עם משכנתא בריבית משתנה לאחר 5 שנים ואתם מתכוננים להתגורר בבית זה מספר שנים נוספות – כאשר אתם מתקרבים למועד עדכון הריבית ושיעור הריבית נמצא במגמת עליה, אתם עשויים להפיק תועלת ממחזור המשכנתא, שיאפשר לכם לבנות משכנתא עם ריבית קבועה.

מחשבון משכנתא – איך הוא מסייע בקבלת החלטה מושכלת?

מחשבון משכנתא הוא כלי פיננסי מקוון וידידותי, המסייע לכם לקבל תמונה ברורה לגבי כל תקופת המשכנתא שלכם. לדוגמה, מידע על השפעת משך ההלוואה שלכם על סכומי הקרן והריבית; או תמונה עדכנית לגבי הדרך שבה סכומי ההחזרים החודשיים מופרשים לטובת הקרן והריבית, ומפחיתים בהדרגה את החוב לבנק.

קיימים מספר מחשבוני משכנתא, כאשר כל אחד מהם מפחית בדרך שונה את החזרי הריבית והקרן. אתם יכולים לבחור במחשבון שמציע לכם את היתרונות המתאימים למצבכם הפיננסי, לדוגמה:

• לפי מחשבון לוח שפיצר – ההחזר החודשי קבוע לאורך כל תקופת המשכנתא, אבל ההחזרים מתחילים בהפרשת סכום גדול יותר לכיסוי הריבית, וקטן יותר לכיסוי הקרן. כך, תשלום הריבית הולך ופוחת ואילו תשלום הקרן הולך וגדל.
• לפי מחשבון קרן שווה – ההחזר החודשי אינו קבוע, אבל הסכומים החודשיים המופרשים לכיסוי הקרן והריבית, הם קבועים. כלומר, גם כאן התשלומים לריבית יפחתו עם הזמן, אבל התשלומים לקרן יישארו קבועים.

כשאתם בודקים למחזר את המשכנתא שלכם, עומד לרשותכם מחשבון נוסף – מחשבון מחזור משכנתא. מחשבון זה יאפשר לכם לגלות אם אמנם החלפת המשכנתא הנוכחית בחדשה, היא עסקה כדאית עבורכם.

המאמר נכתב באדיבות יועץ משכנתאות – vider.co.il

המאמר בחסום משרד פרסום STG