עסק קטן יכול להזדקק לאשראי גם כשהפעילות שלו תקינה: לקוחות משלמים באיחור, המלאי דורש השקעה או שהתרחבות מחייבת רכישת ציוד. הקושי מתחיל כאשר נוטלים הלוואה בלי לבדוק מה בדיוק מממנים וכיצד היא תשפיע על הכסף הפנוי בכל חודש.
לפני הפנייה לבנק כדאי להיעזר במדריך לגיוס אשראי לעסק קטן כדי לארגן את הנתונים, להבחין בין סוגי המימון ולצמצם טעויות בהליך. להלן שבע בדיקות מעשיות שבעל עסק יכול לבצע.
האם הכסף מיועד לציוד שישמש את העסק שנים, או לתשלום לספקים בחודשים הקרובים? ההבחנה חשובה משום שמימון השקעה לטווח ארוך ומימון הון חוזר אינם בהכרח מתאימים לאותו מבנה החזרים. יש להכין רשימת שימושים, עלויות צפויות ותאריכי תשלום.
מחזור מכירות אינו יתרה זמינה בחשבון. כדאי להכין תחזית חודשית של תקבולים, הוצאות שוטפות, מסים והתחייבויות קיימות, ולאחר מכן להוסיף את ההחזר הצפוי של ההלוואה. רצוי לבחון גם תרחיש שבו לקוח מרכזי מאחר בתשלום או שהמכירות נמוכות מהמתוכנן.
עסק עשוי להיות רווחי בדוח רווח והפסד, ובכל זאת להתקשות לשלם במועד בגלל אשראי שהוא מעניק ללקוחות. לכן הגוף המממן עשוי לבחון את התוצאות העסקיות לצד תנועת המזומנים והחובות. ניתוח מוקדם של שני הנתונים עוזר להבין אם נדרש אשראי או שינוי בהתנהלות.
הקרן להלוואות בערבות המדינה מפעילה מסלולים לעסקים קטנים ובינוניים, ובהם מסלול לעסקים בהקמה. לפי האתר הרשמי, במסלול עסקים בהקמה תקרת ההלוואה היא 500,000 ש״ח או 8% ממחזור המכירות ללא מע״מ, לפי הגבוה, ותקופת ההחזר היא שנה עד חמש שנים. תנאים אלה אינם מבטיחים אישור, והגוף המממן בוחן כל בקשה בנפרד.
כאשר מבקשים במסלול זה מימון להשקעה, האתר הרשמי מציין אפשרות להלוואה עד 80% מסכום ההשקעה, ולכן נדרש מימון עצמי של לפחות 20%. מסלולים אחרים עשויים לכלול תנאים שונים.
לא מומלץ לבחור מימון רק לפי ההחזר החודשי. יש לבחון גם ריבית קבועה לעומת משתנה, עמלות, תקופת הלוואה, ביטחונות ותנאי פירעון מוקדם. פריסה ארוכה עשויה להקל על התשלום החודשי, אך להגדיל את סכום הריבית המצטבר. השוואה נכונה נעשית על בסיס הצעות מפורטות.
המסמכים תלויים במסלול ובמאפייני העסק. בדרך כלל כדאי לרכז נתוני הכנסות, הוצאות, התחייבויות, תיאור השימוש בכסף ותחזית תזרים. לצורך השקעה עשויות להידרש גם הצעות מחיר, ולעסק בהקמה עשויה להידרש תוכנית עסקית. רשימה מסודרת חוסכת השלמות חוזרות ומציגה את צורכי המימון בצורה ברורה.
רואה חשבון בעל ניסיון בגיוס אשראי יכול לסייע בניתוח הנתונים, בבחינת מסלולים ובהכנת בקשה. חשוב לוודא מה כלול בשירות, מהו שכר הטרחה ובאיזה שלב הוא משולם. אין חובה להיעזר ביועץ כדי להגיש בקשה לקרן, והאישור נקבע על ידי הגופים המממנים.
רייך פיננסים, בהנהלת רואה החשבון אייל רייך, עוסקת בגיוס אשראי ובהלוואות לעסקים. באתר המשרד מצוין כי שירות הליווי בגיוס הלוואות בערבות המדינה מוצע על בסיס הצלחה בלבד, ללא עלות פתיחת תיק מצד המשרד. תנאי שכר הטרחה המחייבים נקבעים בהסכם, והם נפרדים מעלויות אפשריות של הגופים המממנים.
לפני שחותמים על התחייבות פיננסית, כדאי לברר למה הכסף דרוש, מה העסק יוכל להחזיר ומהן החלופות. גיוס אשראי לעסק קטן הוא החלטה עסקית ארוכת טווח, ולא רק פתרון למחסור מיידי במזומנים.
רייך פיננסים – רואה חשבון אייל רייך | נחלת יצחק 8, קומה 3, תל אביב | טלפון: 03-7427336
המידע כללי ואינו מהווה ייעוץ פיננסי אישי או התחייבות לאישור הלוואה. תנאי הקרן עשויים להשתנות; יש לבדוק אותם במועד הגשת הבקשה.
