החלום על עצמאות כלכלית משותף לרבים: להתעורר בבוקר מתוך ידיעה שהעבודה שלכם היא בחירה ולא כורח, שההוצאות החודשיות שלכם יכולות להיות מכוסות באמצעות ההון ומקורות ההכנסה שצברתם, ושיש לכם חופש גדול יותר להחליט כיצד לבלות את הזמן שלכם
אך עבור רבים, החלום הזה נשאר בגדר שאיפה מעורפלת, פשוט משום שהם אינם יודעים לתרגם אותו למספרים ממשיים. כמה כסף באמת צריך כדי להגיע לנקודה הזו? האם מדובר במיליון שקלים, בחמישה מיליון או אולי בהרבה יותר?
האמת היא שאין מספר אחד שמתאים לכולם. הסכום הנדרש לעצמאות כלכלית משתנה מאדם לאדם בהתאם לגיל, לרמת החיים הרצויה, להוצאות, לנכסים הקיימים, להכנסות הצפויות ולרמת הסיכון. כדי להפוך את החלום לתוכנית פעולה ריאלית, נדרש תכנון וייעוץ פיננסי המביא בחשבון את התמונה המלאה
במאמר זה נפרק את הנוסחה, נבין כיצד ניתן להעריך את "מספר החופש" שלכם ונבחן אילו משתנים חשוב להביא בחשבון בדרך לעצמאות כלכלית
לפני שצוללים למספרים, חשוב להגדיר מהי עצמאות כלכלית. המושג מזוהה בין היתר עם תנועת "FIRE – Financial Independence, Retire Early" – אך עצמאות כלכלית אינה מחייבת בהכרח פרישה מוקדמת ואינה קשורה דווקא לעושר מופלג.
במובן הפשוט, מדובר במצב שבו ההון ומקורות ההכנסה שאינם תלויים בעבודה השוטפת שלכם מסוגלים לתמוך ברמת החיים הרצויה לאורך זמן. מקורות אלו יכולים לכלול תיקי השקעות, נדל"ן מניב, פנסיה, נכסים עסקיים ומקורות הכנסה נוספים
כאשר מגיעים לנקודה הזו, העבודה יכולה להפוך לבחירה. אפשר להמשיך לעבוד במקצוע שאוהבים, להפחית את היקף המשרה, לפתוח עסק, להתנדב או להקדיש יותר זמן למשפחה ולתחביבים. הדרך לשם מתחילה בהבנה של הצרכים והמטרות שלכם ובבניית תכנון פיננסי ארוך טווח.
אחת הדרכים המקובלות לקבל הערכה ראשונית של ההון הדרוש לחופש כלכלי, היא מה שמכונה "כלל ה־4%". הכלל נשען על מחקרים היסטוריים כמו מחקר טריניטי, שבחנו שיעורי משיכה מתיקי השקעות בשוק ההון לאורך תקופות ממושכות. המחקרים מצאו כי לפי בחינה של ההיסטוריה כולה, אפשר למשוך כ-4% מתיק השקעות מבלתי שיתאפס לעולם. היום נהוג לקחת שולי ביטחון מעט גדולים יותר. מכלל זה נגזר חישוב פשוט המכונה לעיתים "כלל ה- 300": לוקחים את ההוצאה החודשיות ומכפילים אותה ב-300
נניח שרמת החיים הרצויה שלכם דורשת הוצאות של 20,000 ש"ח בחודש.
לפי החישוב הפשוט, נקודת הייחוס תהיה הון של כשישה מיליון שקלים. כעת נוכל למשוך בכל שנה כ-4% מסכום של שישה מיליון, שהם בדיוק 240,000 שקלים, כלומר 20,000 ₪ בחלוקה לחודשים. אותם 20,000 שקלים הם בדיוק ההוצאה החודשית שלנו. כלומר - אנחנו כבר לא חייבים לעבוד. חשוב להדגיש: זהו חישוב כללי ותיאורטי בלבד ולא בהכרח הסכום שיידרש לכם בפועל. מיסוי, אינפלציה, הרכב תיק ההשקעות, גיל, פנסיה, הוצאות בלתי צפויות, הכנסות נוספות ועוד משתנים - יכולים לשנות את התמונה
כדי להגיע לחישוב שמותאם לחיים שלכם, תהליך ייעוץ פיננסי צריך להתייחס למספר פרמטרים מרכזיים
ההוצאות שלכם היום אינן בהכרח ההוצאות שיהיו לכם בעתיד.
בעת תכנון עצמאות כלכלית, צריך לקחת בחשבון שינויים אפשריים באורח החיים.
הוצאות שעשויות לרדת: משכנתה שמסתיימת, הוצאות הקשורות לגידול ילדים או הוצאות שנלוות לעבודה היומיומית.
הוצאות שעשויות לעלות פנאי, נסיעות לחו"ל, עזרה לילדים, הוצאות בריאות, ביטוחים ושירותים נוספים. כלומר - בחינה של המצב הנוכחי בלבד אינה מספיקה. צריך לנסות לבנות תמונה ריאלית גם של החיים העתידיים, ולשכפל את גיליון התזרים באקסל, לעיתים אפילו מספר פעמים, כדי לקחת בחשבון גם תרחישים עתידיים
יש הבדל משמעותי בין אדם שרוצה להגיע לעצמאות כלכלית בגיל 40 לבין מי שמתכנן לעשות זאת בגיל 60.
ככל שמפסיקים להסתמך על הכנסה מעבודה בגיל צעיר יותר, כך ההון צריך לתמוך בהוצאות במשך תקופה ארוכה יותר. במקרה כזה יש לבחון בזהירות את שיעור המשיכה מהתיק, את רמת הסיכון ואת היכולת להתמודד עם תקופות ממושכות של ירידות בשווקים.
זו אחת הסיבות לכך שאין מספר אחד שמתאים לכולם
לא כל העצמאות הכלכלית חייבת להתבסס על תיק השקעות נזיל אחד.
בחישוב ניתן להביא בחשבון נכסים ומקורות עתידיים נוספים, כגון:
המטרה היא לראות את כל הנכסים וההתחייבויות כמערכת אחת ולא לבחון כל מוצר פיננסי בנפרד
אינפלציה שוחקת לאורך זמן את כוח הקנייה של הכסף. סכום שמספיק היום לרמת חיים מסוימת לא בהכרח יספיק לאותה רמת חיים בעוד 20 שנה. במקביל, השקעות כרוכות בסיכון והתשואות אינן קבועות או מובטחות. לכן תכנון פיננסי ארוך טווח יכול לבחון כמה תרחישים שונים ולא להסתמך על שיעור תשואה אחד. ניתן לבדוק כיצד התוכנית מתנהגת בתקופות של תשואות נמוכות יותר, ירידות בשווקים, אינפלציה גבוהה או הוצאות בלתי צפויות. בתהליך של תכנון פיננסי - מדייקים המספר שדרוש לחופש כלכלי באמצעות בחינה של היבטי האינפלציה והמיסוי, וגם מחליטים איך ומתי מושכים את הכסף מתיקי ההשקעות על מנת לממן את המחיה
למשקיעים פרטיים עומדות אפשרויות השקעה רבות, ולכל אחת מהן מאפייני סיכון, נזילות, מיסוי ופוטנציאל תשואה שונים.
בין האפשרויות ניתן למצוא:
אין אפיק השקעה אחד שמתאים לכל אדם. הבחירה צריכה להתבסס בין היתר על המטרות, אופק ההשקעה, הצורך בנזילות והיכולת להתמודד עם סיכון.
נדב פריד מלווה משקיעים בתכנון פיננסי ובבניית אסטרטגיית השקעה המותאמת למטרות, למצב הפיננסי ולפרופיל הסיכון של כל לקוח
מחשבונים פיננסיים יכולים לספק הערכה ראשונית, אבל החיים עצמם מורכבים יותר ממשוואה אחת
תהליך מסודר של תכנון וייעוץ פיננסי מאפשר לבחון כמה נושאים במקביל:
אם אתם רוצים להבין איפה אתם עומדים וכמה רחוקה מכם המטרה, אפשר להתחיל בשלושה צעדים פשוטים:
עצמאות כלכלית אינה מספר שרירותי שצריך להגיע אליו. היא תוצאה של תכנון, חיסכון, השקעה וקבלת החלטות לאורך זמן
רוצים להבין מהו "מספר החופש" שלכם ומה נדרש כדי להתקרב אליו? נדב פריד מזמין אתכם לפגישת תכנון וייעוץ פיננסי, שבה ניתן למפות את המצב הקיים, להגדיר את המטרות ולבנות מפת דרכים פיננסית המותאמת לצרכים שלכם
לחצו כאן ליצירת קשר ותיאום פגישת ייעוץ אישית באתר של נדב פריד
