איזה סוגי הלוואות קיימים?

הלוואות הם אחד המכשירים הפיננסיים הנפוצים ביותר, וניתן לקבל אותם מהבנק ומחברות חוץ-בנקאיות כדוגמת חברות אשראי וחברות ביטוח. אנחנו לוקחים הלוואה למגוון של מטרות – לסגירת המינוס, לרכישת רכב, לאירוע משפחתי, ללימודים וכמובן לרכישה של בית, אלא שההלוואה לא ניתנת בחינם ותמיד מוצמדות לה ריביות כחלק ממסלולים שונים, כך שבנוסף להחזר ההלוואה – הבנק מרוויח עוד סכום נכבד. בהתאם למטרות השונות של ההלוואה, ישנם סוגים שונים של הלוואות שהאלמנטים השונים בהם הם בעיקר אופן החזר ההלוואה והזכאות להלוואה.

סוגי ההלוואות שקיימים

• הלוואה מסוג שפיצר – הלוואה מסוג שפיצר היא אחת משני סוגי שיטות החזר – שפיצר וקרן שווה. בהלוואת שפיצר ההחזר החודשי הוא קבוע מראש עם אפשרות לריבית משתנה בהתאם למצב השוק בזמן נתון. בהחזר זה ההחזר החודשי יהיה זהה עד סיומה – מה שמעניק וודאות מסוימת ואפשרות לתכנן קדימה.
  
  
• הלוואה מסוג בלון – הלוואה מסוג בלון היא הלוואה שההחזר שלה מתבצע בשלב מאוחר יותר. הכסף מועבר באופן מידי, ואילו ההחזר משולם בתום התקופה שנקבעה. מדי חודש משלמים רק את הריבית וההצמדה שיכולה להסתכם בכמה עשרות או מאות שקלים – בהתאם לגובה ההלוואה. ההלוואה מתאימה למי שיודע שסכום כסף עתיד להשתחרר אצלו בתוך פרק זמן, למשל פיצויים מהעבודה, קרן פנסיה, קופת גמל, פירעון של חוב וכדומה.
  
  
• הלוואה מסוג גרייס – הלוואה מסוג גרייס עשויה להזכיר את הלוואת הבלון. בהלוואה זו מתחילים להחזיר את התשלומים באיחור. לדוגמה, בתוך חצי שנה או שנה ממועד קבלת הכסף. ההלוואה מתאימה בין היתר לאנשים שבזכות כסף ההלוואה הם עתידים להרוויח כסף, ובאמצעותו להחזיר את התשלומים. למשל, מי שלוקח הלוואה לצורך תפעול של עסק, או הלוואה לצורך רכישת רכב מסחרי באמצעותו יתפרנס.
  
  
• הלוואה חוץ בנקאית – הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה שלא ניתנת דרך הבנק אלא דרך חברות פיננסיות חיצוניות: חברות האשראי, חברות ביטוח שונות, חברות פיננסיות, קרונות שונות ועוד. להלוואות מסוג זה יש יתרון והוא שבדרך כלל קל לקבל אותן והן אינן תלויות במצב חשבון הבנק, אך מצד שני – הריבית גבוהה.
  
  
• הלוואה לכל מטרה – הלוואה לכל מטרה היא הלוואה גדולה הניתנת דרך הבנקים וחברות חוץ בנקאיות, ויכולה להתחיל מסכום של אלפי שקלים בודדים ועד לסכום של עשרות אלפי שקלים – לכל מטרה שאתם תבחרו.
  
  
• סוגי הלוואות לעסקים – הלוואות לעסקים הן הלוואות מגוונות, חלקן ניתנות דרך הבנק וחלקן דרך המדינה כדוגמת הלוואה בערבות המדינה, במטרה לפתוח עסק ואף להרחיב אותו ולהגדיל את ההיצע.

מהם ההבדלים בין לוח שפיצר ללוח קרן שווה?

ישנן שתי שיטות ללוח סילוקין, שמשמעותו שיטת החזר הקרן והריבית – לוח שפיצר ולוח קרן שווה. לוח שפיצר הוא שיטת ההחזר הנפוצה ביותר, במסגרתה סכום ההלוואה ביחד עם הריבית מחושב מראש ומחולק לתשלומים שווים, כך שבכל חודש הסכום שירד לנו מחשבון הבנק יהיה זהה, גם בעוד שנים קדימה. במקרה של מסלול בריבית משתנה עלולים להיות שינויים מחודש לחודש, אך באופן מזערי יחסית כל עוד אין תנודות חריגות בשוק. היתרון בסוג החזר זה הוא וודאות ויכולת לתכנן קדימה, כשההחזר הראשון יהיה דומה להחזר האחרון. החיסרון לעומת זאת הוא הלוואה ארוכה יחסית, אך זה בהתאם לכושר ההחזר שלכם. בלוח קרן שווה לעומת זאת, ההחזר החודשי הולך וקטן עם הזמן, כיוון שקודם מחזירים את סכום ההלוואה בהיקף גדול, ומה שנשאר זה ריבית שקטנה מחודש לחודש ככל שהקרן קטנה. היתרון בשיטה זו הוא משך הלוואה קצר יחסית, אך תשלומים כבדים יותר בהתחלה. ההלוואה מתאימה לבעלי כושר החזר גבוה, וכן לבעלי כושר החזר גבוה בטווח מן מידי שאינם יכולים לצפות קדימה לתקופה העולה על מספר חודשים.  

אופן ההחזר ואי עמידה בפירעון ההלוואה

החזר ההלוואה נקבע בהתאם לסוג ההלוואה וללוח הסילוקין, כשישנן ההלוואות שההחזר הוא באופן מידי החל מחודש נטילת ההלוואה, והלוואות אשר ההחזר שלהן מתחיל בשלב מאוחר יותר. אי עמידה בפירעון ההלוואה משמעותה שהלווה לא מצליח להחזיר את התשלומים, ולמעשה הבנק או הגוף המלווה לא מצליח למשוך את הכסף מחשבון הבנק. אם ההלוואה ניתנה כנגד שעבוד, לדוגמה – הלוואה לרכישת רכב שניתנה כנגד שיעבוד הרכב, קיים סיכון לכך שהחברה תעקל את הרכב לאחר תקופה של אי עמידה בפירעון ההלוואה, וכן הלוואות שניתנו בקרנות או חברות ביטוח – כנגד קופות חיסכון שלכם שייפרעו במקרה בו לא תוכלו להחזיר את ההלוואה. במקרה של אי עמידה בפירעון כשההלוואה נלקחה מול הבנק, יתקיימו סנקציות מול ההוצאה לפועל עד כדי עיקולים של רכוש פרטי כנגד ההלוואה.