לחלק לתשלומים - הבעייתיות שבהרגל

לחלק לתשלומים - הבעייתיות שבהרגלרבים שואלים עצמם, ובצדק, האם ישנו טעם לפרוס את הרכישה הנוכחית לתשלומים או שמא להוציא את הסכום כולו בפעם אחת. שיטת הקנייה בתשלומים זו המצאה בזכותה אנו מסוגלים להתמודד עם רכישות גדולות המחולקות לסכומים קטנים. אפשר, למשל, לרכוש רכב בעלות של עשרות אלפי שקלים בעזרת חלוקה ל-36 תשלומים, שהופכת את הליך הרכישה לאפשרי הרבה יותר. ובכל זאת – האם תמיד כדי להשתמש בשיטה זו? היכן ה"קץ'", שבוודאי קיים? המשיכו לקרוא כדי להבין יותר.

 

כל רכישה של שירות או מוצר כרוכה בשיקולי כדאיות. בעודנו בוחנים את המוצר ואת מחירו, אנו מתחבטים בשאלה "האם הרכישה הזו משתלמת עבורי? האם המוצר / שירות הזה שווה מספיק בכדי שאשלם מכספי, אותו הרווחתי ביזע רב?" ניכר כי שיטת הפריסה בתשלומים הופכת את שאלת הכדאיות למורכבת אף יותר.

 

הזמן העובר מרגע הרכישה עד לתשלום האחרון על המוצר משנה במידת מה את חישוב ההוצאות הכללי, שכן ישנן השפעות ריבית ושינויי מדד על מחיר המוצר. לעתים עלינו לשקול לא רק את מחירו הסופי של המוצר, אלא גם את היכולת שלנו לעמוד בהצלחה בתשלום החודשי.

 

שינויים שאינם תמיד נראים בתנאי הרכישה

כאשר אנו רוכשים רכב, אז גם אם הערכתנו הראשונית לגבי יכולתנו להתמודד עם תשלום בן (למשל) 1,900 שקלים בחודש, הרי שאין מדובר בתמונה המלאה.

 

השפעה משמעותית אחת על הסכומים המעורבים בהליך הרכישה היא השפעת הריבית. ככל שגובה הריבית גבוה יותר, אנו משלמים יותר ברכישה. תשלומים מזכירים במידת מה הליך הלוואה. מהי ריבית סבירה? זוהי ריבית נמוכה הדומה לזו שהייתם מקבלים על הלוואה בבנק בסכום דומה ובתשלומים על פני תקופה זהה.

 

בנוסף קיימת גם השפעת האינפלציה, על פיה מדד אינפלציה גבוה יותר מביא לתשלום בפועל נמוך יותר על המוצר. אנו חיים בימים בהם האינפלציה נמוכה כך שהשפעתה אינה מורגשת כמעט, אולם קיימת. על כן, מוצר הנרכש בתשלומים ללא ריבית הוא למעשה זול יותר וריאלית יכביד פחות על כיסכם לאורך זמן.

 

האם חייבים לקנות?

כאשר מדובר ברכישה דחופה והכרחית, גדלה גם כדאיות הרכישה בתשלומים. נוכל לקחת כדוגמא את המחיר של רכישת מזגן חדש וחסכוני מאוד בחשמל יחסית למזגן הישן; רכישה כזו עשויה להיות משתלמת גם בתשלומים, כיוון שלטווח הארוך המוצר החדש יביא לחיסכון ניכר בהוצאות החשמל השוטפות.

 

נזילוּת בקניה

נזילות היא יכולת התשלום, בלא קשר לרמת הכנסה. אתם עשויים לשמוע, למשל, על משק בית עם הכנסות מכובדות, הכולל דירה מפוארת ורחבת ידיים ומכונית יוקרתית, אולם בעלי קושי להתמודד עם התחייבויותיהם הכספיות.

 

פריסה לתשלומים עשויה להיות בעלת השפעה משמעותית על התקציב המשפחתי. שימוש מוגזם בשיטת פריסת התשלומים פוגע באיתנות הכלכלית של הבית – זאת מהרגע שהכנסות הופכות להיות משועבדות מראש לתשלומים אלו באשראי ויאפשרו פחות מקום למשחק בתקציב המשק. בנוסף, יכולת ההתמודדות עם הוצאות לא צפויות נפגעת, מה שנקרא – בעיית נזילות הגוררת מינוס קל ותשלום מוגדל של קנסות וריבית.

 

מסקנה: לחשוב פעמיים לפני שמחליטים על רכישה בתשלומים

בדומה להלוואה רגילה מגוף בנקאי, יש לבצע את הדברים בתיאום עם תקציב ההוצאות. הישמרו מהאצבע הקלה על כרטיס האשראי, שכן גודל הכנסתם החודשית אינו רלבנטית למצב של פגיעה בנזילוּת משק הבית. עם זאת, זכרו שקנייה בתשלומים עם אפס ריבית היא כדאית תמיד (בהנחה שאין הנחה מיוחדת על רכישה במזומן). אם בכל זאת החלטתם ללכת על רכישה בתשלומים עם ריבית, בדקו שאין אפשרויות מימון אחרות, משתלמות יותר.