השוואת ביטוחים אונליין כוללת לא רק השוואת מחיר הפוליסה אלא גם את התנאים המוגדרים בפוליסה, וכדי להשוות בינם חייבים להכיר את המושגים שבהם משתמשים בעולם ביטוחי הרכב
שלומית דרור
היום כבר ברור כי בעולם ביטוח הרכב השוואת מחירים היא חיונית לפני בחירה בביטוח זה או אחרת. מה שעדיין נותר להפנים הוא כי השוואה פוליסות ביטוח רכב כוללת יותר מאשר השוואת מחיר בלבד. כדי לבצע השוואה בצורה אפקטיבית יש לוודא כי המוצרים בינם אנו משווים הם שקולים: אותם כיסויים, אותם תנאים. למרות שזה נשמע ובן מאליו, הדבר אינו תמיד נכון. מה המושגים שבהם משתמשים בעולם ביטוח הרכב שחשוב שנכיר כאשר אנו בוחנים פוליסת ביטוח רכב?
ראשית חייבים להבחין בין שלושה סוגים של פוליסות ביטוח לרכב: ביטוח חובה, מקיף וצד ג'. כל השלוש מוגנות על ידי חוק בפוליסה סטנדרטית הכוללת תנאי מינימום אולם נבדלות זו מזו גם במחיר וגם בתנאים נוספים משופרים שנכללים בחלק מן הפוליסות.
פוליסת ביטוח חובה מכסה נזקי גוף בעת תאונה, מקיף מכסה נזק כספי שנגרם לרכב המבוטח עצמו וביטוח צד ג' מכסה נזק כספי שהרכב המבוטח גרם לרכוש של אחרים. לרב, צד ג' נכלל בביטוח המקיף אולם אם בחרתם לא לרכוש מקיף – ניתן לרכוש את ביטוח צד ג' בנפרד.
השוואת ביטוח מקיף, לדוגמה, צריכה לבחון לא רק את המחיר אותו תשלמו אלא גם באילו תנאים
האם מוגדר בפוליסה כי תקבלו רכב חלופי – אם כן באילו תנאים, מה יהיה סוג הרכב ולאיזה משך זמן? רכב חלופי חשוב במיוחד במקרים בהם הרכב, לדוגמה, נגנב או הוגדר בטוטאל לוס – הזמן שייקח עד לקבלת רכב חדש עלול להיות ממושך ובינתיים חבל להיתקע ללא רכב כלל.
כדאי להסתכל על הסעיפים הכוללים הגדרת מוסכים ושמאים איתם תוכלו לעבוד. ישנן חברות ביטוח שיאפשרו עבודה רק עם מוסכי הסדר שלהם, אחרות יאפשרו לתקן את הרכב גם במוסכים מורשים על פי בחירתכם. בדקו האם קיימות התניות לסעיפים שונים כגון קבלת רכב חלופי או גובה ההשתתפות העצמית בשימוש במוסך הסדר.
השתתפות עצמית
נושא נוסף שחשוב להשוות בביטוח מקיף הוא גובה ההשתתפות העצמית – השתתפות עצמית היא הסכום אותו תשלמו בכל מקרה בו תתבעו את הביטוח. לרב, ככל שהסכום גבוה יותר, כך דמי הביטוח השוטפים נמוכים יותר.
טוטאל לוס
נקודה נוספת שכדאי לשים אליה לב – מה נחשב כטוטאל לוס – הטיפול בטוטאל לוס (רכב שלא משתלם לתקנו ומקבלים רכב חדש במקום זה שנפגע) שונה מהטיפול ברכב הזקוק לתיקון – הן מבחינת ההשתתפות העצמית, קבלת רכב חלופי וכדומה. ההגדרה מתי הרכב נחשב כטוטאל לוס תלויה בסכום התיקון ומחיר הרכב. ככל שאחוז מחיר התיקון מתוך מחיר הרכב גבוה יותר, כך מתרבה הסיכוי שהרכב יוגדר כטוטאל לוס. האחוז שקובע מהו טוטאל לוס עשוי להשתנות בין חברה לחברה.
הדברים אותם חשוב להשוות כאשר מדובר על ביטוח צד ג' בין אם הם חלק מביטוח מקיף או מגיעים בנפרד:
גבול האחריות
גבול האחריות הוא למעשה הכיסוי שיינתן במסגרת ביטוח צד ג' לתביעת צד שלישי. גם רכב ישן וזול יכול לגרום נזק רב לרכב יקר בזמן תאונה. חשוב לבדוק כי הכיסוי הניתן במסגרת ביטוח צד ג' יספיק לצורך כיסוי הנזק שיגרם.
ביטוח הרכב כיום הוא פוליסה מורכבת המאפשרת התאמה מרבית למבוטח.
עבר ביטוחי
בדיקות עבר ביטוחי נקי מתביעות בשלוש שנים האחרונות מבטיחה כי המחיר שתשלמו עבור הביטוח יהיה נמוך יחסית. ככל שמוגשות יותר תביעות ביטוח לחברת הביטוח, כך מחיר הביטוח עולה.
ישנן הטבות רבות אחרות כגון הטבה כאשר הביטוח מוגבל לנהג בודד או זוג נהגים שנקובים בשם, אם גיל הנהגים עולה על גיל מסוים, לנהגות ניתנת לעתים הטבה במחיר וכן לאנשים אשר אינם נוהגים כל ימות השבוע – בין אם מדובר בנהגים שאינם נוהגים בשבתות או חיילים שנוהגים רק בשבתות. סך כל ההטבות שניתן לקבל במסגרת ביטוח הרכב יכולות להסתכם לסכומים נכבדים.
השוואת ביטוח רכב היא לא רק השוואת מחירים. השוואה נכונה כוללת פרמטרים רבים נוספים שיכולים להשפיע על ההחלטה וחשוב להכיר גם אותם.
תמונה מאת Shutterstock
