סימן לדעיכה או צמיחה: מתי זה אחראי לקחת הלוואה

 

סימן לדעיכה או צמיחה: מתי זה אחראי לקחת הלוואהמשבר הקורונה גרם לרבים לאבד את הכנסתם הקבועה – והלוואה נראית כפתרון אפשרי כדי לאפשר לנו להמשיך לשלם שכר דירה ולרכוש מזון. מתי זו באמת הבחירה הפיננסית האחראית? זה הזמן לבדוק

 

בתקופות של כלכלה בהאטה וחוסר ודאות פיננסית, המביאות לירידה משמעותית בהכנסות משק הבית, רבים שוקלים נטילת הלוואה כדי לעמוד בתשלומים השוטפים כגון שכר דירה, משכנתא והוצאות על מזון. בשוק קיימות אפשרויות רבות – הלוואות מבנקים או מגופים אחרים, כשישנם גם כאלה המעניקים הלוואה ללקוחות כל הבנקים*. אולם, אף שקל יותר מתמיד לקחת הלוואה כיום, חשוב לשקול היטב אם היא אמנם נחוצה – והאם תוכלו להחזיר אותה.

 

איך תדעו מהו כושר החזר ההלוואה שלכם?

אמנם משבר הקורונה טורף את הקלפים ויוצר אי ודאות משמעותית – אך עדיין, חשוב להקפיד על התנהלות כלכלית נבונה. בטרם לקיחת הלוואה, יש לערוך מאזן של הכנסות והוצאות צפויות לתקופה הרלוונטית. השתדלו להיות ריאליים כשאתם מעריכים הן את ההוצאות והן את ההכנסות. כך תדעו מהו הסכום האמיתי שבאפשרותכם להקצות להחזר ההלוואה, וממנו ייגזר סכום ההלוואה כולה.

האם הלוואה תעזור לכם לצמוח – או לשקוע?

לעתים, הלוואה היא צעד פיננסי נבון, שיעזור לנו לגשר על תקופה מוגדרת של הכנסות נמוכות יותר מההכנסות, או להוציא לפועל פרויקט כגון רכישת דירה, רכב חדש או מימון לימודים אקדמיים. ואולם במקרים אחרים, נטילת הלוואה עשויה להיות צעד חסר אחריות, שבמקום לשפר את מצבנו הכלכלי, רק יפגעו בו.

עומדים לקחת הלוואה? חשבו על הנקודות הבאות

  1. מה המטרה של ההלוואה? כפי שציינו קודם לכן, חלק מההלוואות מיועדות לאפשר לנו צמיחה אישית, משפחתית ומקצועית: כך למשל, הלוואה לצורך לימודים אקדמיים צפויה לאפשר לנו לרכוש מקצוע ולהשתכר בהתאם. הלוואה לצורך רכישת דירה למגורים או השכרה תגדיל את הרווחה המשפחתית; ואילו הלוואה לצורך רכישת רכב תאפשר לנו להגיע גם למקום עבודה מרוחק ולהגדיל את ההכנסה.

מנגד, הלוואה לצורך רכישות יקרות שאינן הכרחיות, עלולה להתגלות כצעד לא נבון, במיוחד בתקופה הנוכחית. ניתן לקחת כדוגמה נסיעה לחו"ל, שעלותה מסתכמת בעשרות אלפי שקלים. נסיעה כזו כמובן אינה הכרחית, וגם אם נדמה ש"כולם נוסעים לחו"ל", לפחות בימים כתיקונם, הרי שזו לא סיבה טובה די הצורך כדי להסתכן בכך שלא תוכלו להחזיר את ההלוואה, ותיקלעו לחובות.

  1. האם בעקבות ההלוואה תגיעו לאיזון פיננסי? לא פעם, הלוואה נועדה לעזור לנו לכסות חוב קיים, ולחזור להתנהלות פיננסית תקינה. עם זאת, עבור משק בית שבאופן קבוע ההוצאות שלו עולות על ההכנסות – פתרון זה הוא פלסטר זמני בלבד. ההלוואה היא הזדמנות לערוך מאזן כלכלי נאמן למציאות, לראות היכן ניתן לקצץ או להגדיל הוצאות, ולהתחיל להתנהל נכון יותר, לאחר החזר ההלוואה במלואה. כך, לא תידרשו לקחת הלוואות נוספות.

  2. מה סך ההתחייבויות הכולל שלכם? כאשר אנו עורכים את מאזן ההוצאות וההכנסות, חשוב לדעת לא רק בחשבון העובר ושב – אלא להתייחס גם לכל ההתחייבויות הכספיות, כמו למשל עסקאות שבוצעו בתשלומים בכרטיסי אשראי וצפויות להמשיך לרדת בעתיד. אם סך ההתחייבויות העתידיות שלכם גבוה – ייתכן שהלוואה לא תפתור את הבעיה, אלא רק תגרום לעומס כלכלי נוסף.

  3. האם ההלוואה תעזור לכם להגדיל את ההכנסות? כאשר אנו לווים כסף כדי להקים עסק, לקנות נכס להשכרה או לימודים, כאמור, צפויה להשתלם לנו בטווח הבינוני והארוך. לעומת זאת, הלוואה שנועדה לממן מותרות כמו חופשה יקרה או קניות לא הכרחיות, תהווה משקולת על חשבון הבנק.

בשורה התחתונה, נטילת הלוואה נראית אולי כמו עניין פשוט ונגיש – אבל מחייבת מחשבה מעמיקה לפני מעשה. בין השאר, חשוב לבדוק לא רק מה יכולת ההחזר האמיתית שלנו – אלא גם מה המטרה שעבורה אנו נוטלים הלוואה, והאם היא תסייע לנו להגדיל הכנסות בעתיד ולשפר את הרווחה שלנו ושל משפחתנו.

 

 

*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

*הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.

 

תמונה מאת Shutterstock